В каких случаях кредит уместен, а когда лучше обойтись без него

Одни люди привыкли жить в долг, другие берут кредиты лишь в крайних случаях, а кто-то и вовсе считает их настоящим злом. Этот финансовый продукт направлен на помощь в достижении каких-либо целей, а не препятствование им. Разберемся, в каких ситуациях целесообразно брать кредиты, а когда лучше отказаться от этой идеи.

На что можно взять кредит

Кредит — инструмент, который не так прост, как кажется. Важно правильно подойти к его использованию. Расскажем, в каких случаях получение денег взаймы у банка будет оправданным.

Достижение важной финансовой цели

Если не хочется тратить время на накопление нужной суммы для покупки квартиры, целесообразно оформить ипотеку. Если уже есть деньги на оплату первоначального взноса и есть подходящий объект недвижимости, можно брать кредит. Следует сравнить расходы на съем жилья и обслуживание кредита. Если расходы на платежи сопоставимым с арендой и комфортнее, лучше остановить выбор на ипотеке. Это позволит обрести актив.

Рост цен превышает доходность

Например, понадобилась машина для работы. После подсчетов выяснилось, что таки или каршеринг обойдется дорого, а пользоваться общественным транспортом для перевозки оборудования или вещей неудобно. Конечно, стоимость автомобилей значительно возросла, а доходность по вкладам или инвестициям не перекрывает рост цен. Тогда лучше купить авто кредит сразу, чем постепенно откладывать деньги и наблюдать за очередным удорожанием машин.

Нужны деньги на инвестиции или дополнительные расходы

Если нужно пройти курсы по повышению квалификации, но накопление денег займет полгода и более, стоит взять кредит. Спустя время работодатель повысит зарплату, поэтому удастся быстрее погасить задолженность. Другой пример — покупка земельного участка под строительства нового производства с расчетом на увеличение продаж.

В этом случае есть определенные риски. Необходимо рассчитать все расходы и убедиться в том, что удастся рассчитаться с кредитором даже в том случае, если не удастся реализовать задуманное.

Проценты по кредиту ниже, чем доходность инвестиций

Вариант для людей с собственными сбережениями. Например, деньги вложены в облигации с доходностью 15% в год, и есть возможность оформить ипотеку на льготных условиях всего под 6-7% годовых. Лучше взять кредит с выгодной ставкой, чем тратить сбережения с высокой доходностью. Если в дальнейшем возникнут трудности с внесением платежей, всегда можно воспользоваться накоплениями.

Обучение

Если деньги нужны на учебу, это один из тех случаев, когда кредит будет рационально взять. Лучше всего воспользоваться калькулятором образовательного кредита и узнать, каковы будут платежи и сколько месяцев придется выплачивать долг.

Оптимизация текущих задолженностей

Можно оформить рефинансирование под более низкий процент, чтобы избавиться от одного или нескольких кредитов с высокой ставкой. Благодаря этому удастся продолжить погашать задолженность на более приемлемых условиях, так как за счет снижения процентов снизится ежемесячный платеж.

Когда категорически нельзя брать кредит

Ошибочно думать, что кредит — самый простой способ решения абсолютно любых проблемы. В некоторых случаях стоит отказаться от идеи брать деньги взаймы у банка.

Ненужные покупки

Трата денег на ненужные товары или услуги — неверная стратегия. Если следовать ей, будет сложно добиться финансового благополучия. Тем более, если на покупку будут использованы не собственные, а заемные средства. Ведь придется не только отдать полученную сумму, но и оплатить начисленные проценты.

Оплата ежемесячного платежа

Речь идет не о рефинансировании, а именно о разовом получении денег на внесение платежей по кредитам. Из-за этого можно оказаться в долговой яме. Лучше попробовать договориться с кредитором о реструктуризации или оформлении кредитных каникул. Если ситуация безвыходная и в ближайшее время не появится возможность возобновить платежи, стоит рассмотреть вариант с банкротством.

Сомнительные идеи

Если взять кредит на открытие бизнеса или инвестиции, его в придется погасить вместе с процентами. При этом не имеет значения, будет ли успех от реализации идеи. Предварительно следует все тщательно взвесить и просчитать. Если нет уверенности в способности вернуть полученные деньги с процентами без отказа от собственных нужд, лучше не брать кредит.

Отсутствие финансовой подушки

Если нет стабильного дохода и отложенных средств, стоит отказаться от получения кредита. Важно наличие финансовой подушки — суммы, которую хватит на расходы в течение 3-6 месяцев. В противном случае из-за ключевых рисков (имущество, здоровье, жизнь) станет сложно поддерживать привычный образ жизни.

Крупные платежи

В идеале на исполнение долговых обязательств должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода. Если отдавать кредиторам больше денег, это риск. Ведь в случае уменьшения зарплаты или другого дохода будет сложно обслуживать долг и тратить деньги на удовлетворение основных потребностей.

Валютный кредит

Рискованно брать кредит в валюте. Девальвация рубля увеличит размер платежей, поэтому могут возникнуть проблемы с погашением долга.

Завышенная ставка

Если процентная ставка по кредиту более чем вдвое превышает ключевую ставку, переплата окажется гигантской. Стоит внимательно ознакомиться с актуальными предложениями и выбрать вариант с более выгодными условиями. Это лучше, чем взять микрозайм под высокий процент.

Вывод

Кредит может стать полезным инструментом, позволяющим добиться поставленных целей. Однако важно научиться грамотно его использовать. В первую очередь стоит оценить целесообразность получения заемных средств. Если есть возможность обойтись без них, то лучше так и поступить. Это позволит избежать неприятностей, в том числе попадания в долговую яму.